В 2015 году, на фоне кризиса и спада экономики в стране, депутаты Госдумы ускоренными темпами приняли так называемый закон о банкротстве физических лиц, а если говорить точнее, внесли изменения в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)», добавив туда статьи, регулирующие право граждан и индивидуальных предпринимателей, наравне с юридическими лицами, при наступлении тяжелого экономического положения – объявить себя банкротами.
Этот закон был ожидаем россиянами очень давно. Ведь с каждым годом, как снежный ком, накапливались неплатежи граждан по кредитам и возникающие на этой почве проблемы между должниками и банками, а особенно, должниками и коллекторами.
Как строились взаимоотношения между банками и клиентами до 2015 года? До этого года жизнь заемщика денег у банка или микрофинансовой организации складывалась следующим образом. Человек брал кредит, платил его до определенного момента и, после изменения жизненной ситуации в худшую сторону, вдруг неожиданно переставал погашать свой долг перед банком.
Как правило, банк вначале назойливо, через внутреннюю службу взыскания, бесперспективно выпрашивал свои деньги назад, после чего, подавал в суд, или переуступал коллекторам право требования по кредитному договору.
Если дело доходило до суда, банк, в итоге, получал исполнительный лист, и безуспешно пытался годами превратить этот судебный документ в деньги. Безуспешно потому, что, как правило, у должника не оказывалось никакого имущества, кроме единственного жилья, на которое, как известно, взыскание не накладывается. В редких случаях банку везло, и у незадачливого клиента обнаруживалось имущество, которое и уходило с молотка за бесценок.
Если за дело брались коллекторы, должнику приходилось тяжелее: назойливые звонки по телефону, грозные мордовороты на пороге квартиры, порочащие письма на работу, в ТСЖ, школу ребенка и другие глупости. В итоге, морально должник конечно страдал, но денег коллекторы, как правило так же не получали, если сами не доходили до суда, где, опять таки, зачастую результатом действа становился неконвертируемый исполнительный лист.
Итак, такие взаимоотношения между должниками и кредиторами проистекали в России пару десятков лет. Что-то нужно было менять, и депутаты полностью поменяли правила игры. В чью пользу эти изменения? Давайте посмотрим вместе с адвокатом из города Ростова-на-Дону Геннадием Ефремовым, какие нововведения появились в переработанном законе и что дала гражданам в 2022 году новая процедура банкротства физических лиц.
Для того чтобы стать банкротом – необходимо обратиться в суд
Итак дела такие конечно же решать будет суд. Как и у юридических лиц, у индивидуальных предпринимателей рассматривает банкротные дела арбитражный суд, это относится и к случаям, если банкротство касается обычного гражданина.
В суд может обратиться как сам должник, почувствовавший, что ему стало туго платить по долгам, так и его кредиторы, то есть банки, микрофинансовые организации, и т.д. При обращении в суд, конечно же, целесообразно воспользоваться услугами арбитражного адвоката. Адвокатский кабинет «Ефремов и партнеры» оказывает услугу по
сопровождению дел о банкротстве в Арбитражном суде ростовской области.
Но до суда можно дойти далеко не при любом желании обанкротиться. Главное условие – долг у гражданина должен быть не менее 500 тысяч рублей. Второе условие – просрочки по платежам должны быть от 3 месяцев. Можно предположить, что для того чтобы попасть под банкротство граждане будут добирать кредиты до 500 тысяч рублей. Ограничение это в законе — конечно же глупость! Спрашивается, почему коммерческая организация может быть признана банкротом при долге в 300 тысяч рублей, а обычный гражданин может быть объявлен банкротов при долге в 300 тысяч рублей? Вообще это нововведение противоречит статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая устанавливает правило равенства всех участников в гражданских правоотношениях. Как уважаемые депутаты дошли до того, что решили наделить граждан меньшими правами, чем более сильные коммерческие органиазции — вопрос.
Для того, чтобы начать процедуру банкротства, гражданин должен выбрать арбитражного управляющего, который будет осуществлять эту процедуру. Установленное вознаграждение такого управляющего — 10 тысяч рублей и 2% от суммы реализованного долга. Конечно же, это тоже промах законотворцев. Управляющие уже сейчас ведут по банкротным делам работу за суммы от 50 тысяч рублей в провинции, и от 150 тысяч рублей в Москве. Спрашивается — кто будет работать за 10 тысяч рублей? Конечно же, таких желающих нет. Поэтому, начинают появляться всякие варианты рассрочек вознаграждения управляющему и другие способы получения денег со слабо платежеспособного клиента. Опасность состоит в том, что как только должник не может оплатить вознаграждение управляющего, его процедура прекращается, а оплаченные деньги пропадают.
Впрочем, время покажет – насколько будет популярна эта процедура у самих граждан и будут ли они сами инициировать свое банкротство. Тем более, как выясняется — процедура банкротства является весьма дорогостоящим мероприятием. Банкротиться по своей инициативе смогут граждане с долгом от 1 миллиона рублей и выше. С маленькими суммами долга эта процедура накладна и сомнительна.
Обанкротить можно будет даже мертвого гражданина
Умер человек, у которого остались долги. В суде теперь можно признать и умершего банкротом. С таким заявлением могут обратиться родственники умершего, а точнее его наследники, кредиторы или иной уполномоченный орган.
Опасность тут в том, что кредиторы могут потребовать отмены сделок, совершенных умершим перед смертью, если посчитают, что он дарил или продавал свое имущество с целью сокрытия его от кредиторов. Вопрос о признании сделок недействительным теперь рассматривается по делам о банкротстве физических лиц тем же судьей, что и само банкротство.
Нетрудно предположить, какой исход будет по этим искам, ведь у судьи будет определенный уклон при рассмотрении банкнотного дела и определенная цель – удовлетворить требования кредиторов по максимуму.
Сначала реструктуризация долга потом банкротство
Никто сразу банкротить гражданина не будет. Ведь цель закона не в том чтобы спасти должника от кредиторов и погасить его доги. Цель – максимально удовлетворить требования кредиторов и помочь должнику это сделать. Вначале самостоятельно. Поэтому, с согласия кредиторов, суд вначале утверждает план погашения долгов гражданином. План этот должен содержать:
— срок, в течение которого человек будет погашать свои долги,
— размер ежемесячных денежных сумм, которые останутся у самого должника на жизнь,
— размер сумм, которые должник будет обязан ежемесячно перечислять на погашение своих долгов.
Срок, на который может быть утвержден план реструктуризации долга не может превышать 3 года. Что будет приятным для должника, так это, безусловно, то, что после того, как принято решение реструктурировать долги гражданина, перестают начисляться проценты, штрафы, пени другие санкции по обязательствам этого гражданина. Однако на сумму долга начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Наверное, с целью того, что бы деньги по долгу ну уж совсем не обесценились.
По сути, это та самая реструктуризация, которая и была ранее, например, у банков, и которую люди не особо брали во внимание, так как условия реструктуризации банков всегда были грабительскими, особенно в плане растущих процентов. Теперь это уже реструктуризация через суд и сразу перед всеми кредиторами, да еще и с заморозкой процентов и шарфов.
Нет или не хватило имущества — банкротство
Если у должника плана по реструктуризации долга нет, или его не утвердили кредиторы (например, нет смысла, так как у должника нет никакого более-менее ценного имущества), то в этом случае наступает неизбежное – суд признает гражданина банкротом. Что идет вслед за этим? Суд принимает решение о реализации имущества гражданина в срок не позднее 6 месяцев.
Какое это может быть имущество? Продаваться будет все имущество, кроме того на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством. То есть, никто естественно вашу единственную квартиру не продаст, какая бы она огромная и дорогостоящая не была. Если кредит ипотечный, то ипотечная квартира, к сожалению, будет отобрана у должника и реализована наравне с иным имуществом в пользу банка — кредитора по ипотечному кредиту.
Однако, предполагается, что со временем постепенно начнет работать предусмотренная законом процедура принудительного переселения должников в более дешевое жилье с целью реализации принадлежащих им квартир. Время покажет, смогут ли суды проводить такое принудительно переселение должников в дешевые квартиры.
После того, как имущество гражданина продано, составляется отчет, и должник освобождается от требований всех кредиторов. То есть становится свободным от долгов.
В качестве последствий – 5 лет при получении новых кредитов гражданин должен сообщать банкам, что он банкрот, и в течение этих же 5 лет повторно гражданин не может признать себя банкротом по своей инициативе. Попросту говоря, на 5 лет о кредитах (потребительских, автомобильных, ипотечных) можно забыть.
Оспаривание сделок гражданина — банкрота
Теперь, если гражданин, после того как взял кредит или незадолго до этого момента, избавился от своего имущества, например, продав его родственникам, друзьям или кому-либо еще, кредитор имеет право заявить в суде о том, что эта сделка является сомнительной и потребовать признания ее недействительной.
Как уже указывалось в начале этой статьи, вопрос о признании сделки недействительной теперь рассматривает тот же судья, что и ведет процедуру банкротства. Это вызывает некоторые опасения.
Подведем итог
Процедура банкротства, предусмотренная для физических лиц, вполне сможет помочь гражданам по-новому выстроить свои взаимоотношения с кредиторами. Закон о банкротстве физических лиц и индивидуальных предпринимателей имеет как свои плюсы, так и огромные минусы для должников.
Польза закона состоит в том, что, во-первых, уйдут в прошлое попытки банков и коллекторов во внесудебном порядке любыми способами «выбить» долги у несостоятельного клиента. Во-вторых, с момента начала процедуры банкротства, должник избавится от постоянно растущих процентов по кредитному договору и сможет зафиксировать сумму своего долга.
Ну и конечно же, банки уже не смогут так беспорядочно и без оглядки раздавать свои деньги гражданам, часто не имеющим даже минимального постоянного дохода в 2022 году кредит будет получить намного сложнее, так как банк, предоставляя свои деньги, несколько раз перепроверит – сможет ли он получить эти деньги назад, или просто окажется в результате статистом факта признания гражданина банкротом.
Адвокат рассказывает про то, как скоро начнет работать упрощенное, бесплатное банкротство физических лиц :
В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!
