Как будут работать МФО с 2016 года


С 29 марта 2016 г. микрофинансовые организации в России заработали по новым правилам, которые существенно сузили полномочия, а главное – аппетиты этих организаций. Казалось бы, этому безумному бизнесу не будет конца – уже как больше 10 лет по всех стране МФО давали деньги в долг гражданам под сногсшибательные проценты, которые в среднем составляли около 2-3% в день, то есть более 700% годовых. И самое что интересное, все эти годы этот бизнес успешно процветал, так как россияне пользовались услугами таких ростовщиков и брали у них деньги даже под такой большой и необоснованный процент.

микрофинансовые организацииНапример, в Ростове-на-Дону все эти годы работало больше сотни МФО, которые, как правило, располагали свои офисы в многолюдных местах, подземный переходах, а так же занимались активной рекламой своей нехитрой деятельности в СМИ. Хватало денег даже на живую рекламу в виде растровых кукол, раздающих перед офисом МФО красочные листовки с предложением быстро взять по предъявлению паспорта деньги в долг до зарплаты.

Часто, люди даже не задумывались о том, что взяв долг под 1000% годовых, и сорвавшись с графика выплат, они просто попадут в долговую яму, так как должника топил не только бешеный процент по займу, но и неустойка, штраф и пеня, которые так же практически всегда присутствуют в договорах займа денег у микрофинансовых организации. В итоге, взяв до зарплаты 10 тысяч рублей и пропустив неделю платежей, должник уже должен был принести дополнительные 5 тысяч рублей, которые набегали из процентов и иных штрафных санкций за этот весьма короткий срок. Просрочка месяц или несколько месяцев – и вот заемщик уже вместо 10 тысяч рублей должен все 150 тысяч.

Для некоторых граждан такая арифметика становилась сюрпризом, так как они изначально невнимательно читали договор займа при его заключении. В итоге, попав в долговую яму, некоторые должники пытались сопротивляться, обращались к адвокатам, юристам, самостоятельно подавали исковые заявления в суды. Печально, но позиция судов по делам категории споров заемщиков с МФО за последние годы сформировалась далеко не в пользу должников. Суды, в подавляющем большинстве случаев сохраняли установленную в договоре займа процентную ставку, и в редких случаях уменьшали дополнительные штрафные санкции. У меня, как адвоката, за последние годы так же было много дел по искам к микрофинансовым организациям. И так же в подавляющем большинстве случаев я встречал в судах твердую судейскую позицию по сохранению условий договора займа между мфо и должником. Часто приходилось слышать от судьи: ну он же подписал договор на этих условиях.. надо было думать тогда когда подписывал договор какой процент его ждет». Но теперь все поменялось. Итак, давайте разберемся, как же теперь будут работать МФО.

Микрофинансовые компании и микрокредитные компании


С середины 2016 г. МФО будут разделены на две категории: микрофинансовые организации и микрокредитные компании. Микрофинансовые компании будут работать с бизнесом и давать крупные займы организациям и предпринимателям. Уставной капитал таких организаций должен быть не менее 70 миллионов рублей, и они подпадут под жесткий контроль Центрального банка РФ. По сути, эти организации станут минибанками. То есть, однозначно в этом бизнесе останутся только крупные игроки. Микрофинансовые компании будут, как и прежде, работать с потребителями.

Займы граждан в ФМО


С микрофинансовыми компаниями понятно – это для бизнеса. Нас интересуют больше микрокредитные компании и новые требования к ним по работе с гражданами.

Главное нововведение – строгая установка предельного процента по договору займа, который теперь не может превышать основной долг более чем в 4 раза. То есть, если гражданин взял 10 000 рублей до зарплаты на 1 месяц, то хоть через этот месяц, хоть через год, хоть через 3 года проценты с 10 000 рублей не могут быть больше 40 000 рублей.

Но не стоит забывать про дополнительные суммы, которые так любят взыскивать микрофинансовые организации: штраф, неустойка, пеня. Для того, что бы минимизировать размер этих штрафных санкций, необходимо будет указывать на их чрезмерной при рассмотрении спора в судебном порядке и опираться, ка и раньше, на ст. 333 ГК РФ. Так же не стоит забывать, что законом «О потребительском кредите» установлены ограничения на максимальные суммы штрафов: штраф не может превышать 20% годовых, если начисление процентов продолжается, или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки если проценты не начисляются. Как и прежде, адвокаты смогут оказать профессиональную помощь по этим вопросам при разрешении спорной ситуации в судебном порядке. Адвокатский кабинет «Ефремов и партнеры» оказывает услугу по сопровождению дел в судах при завышенном взыскании долга перед МФО.

Будущее МФО


Микрофинансовые организации выживали долгие годы ни сколько за счет займов, сколько за счет своей привлекательности для инвесторов. Многие граждане доверяли свои сбережения ростовщикам с целью из приумножения. Конечно, это очень приятно отдать в МФО полтора миллиона рублей и через год забрать уже 3 миллиона. Теперь эта лавочка закрывается и привлекать сбережения граждан смогут только крупные микрофинансовые компании, которых, как уже говорилось выше, будет небольшое количество, а стало быть и проценты по инвестиционным доходам существенно упадут и станут приближены к банковским.

Жесткие требования к МФО существенно уменьшат количество этих контор, однако, на смену им могут появиться черные схемы, теневые ростовщики да и просто мошенники. Поэтому гражданам нужно быть внимательными, когда они видят заманчивое предложение получить несколько десятков тысяч рублей в долг до зарплаты на условиях, отличающихся от официально работающий микрофинансовых организаций.

Адвокат Геннадий Ефремов