Адвокат дает свои советы по кредитам и долгам

На этой странице подобраны наиболее актуальные вопросы посетителей сайта по кредитным проблемам:
- Банкротство - когда выгодно, а когда не очень?
- Покупаем свой долг у банка!
- Что делать если банк заблокировал карту?
- Банк признан банкротом – надо ли погашать кредит?
- От подключенной к программе коллективного страхования можно отказаться?
- Страхование жизни – избавляемся за 5 дней.

 Более подробно об адвокате-практике Ефремове можно прочитать на главной странице этого сайта.

Банкротство гражданина – когда выгодно?

Николай Сергеевич | Санкт-Петербург

  • Здравствуйте Геннадий! У меня несколько кредитов с непогашенным долгом. Уже вынесены судебные решения. Общая сумма долга около 400 000 рублей. Достают банки и коллекторы. Я знаю, что подпадаю под закон о банкротстве физических лиц и могу подать в арбитражный суд о признании себя банкротом. Скажите сколько стоит вся такая процедура, как можно быстро её провести и какие гарантии что меня признают банкротом? Имущества у меня нет, всё мною недавно было распродано. Доход маленький и с трудом хватает на жизнь.

Приветствую Вас Николай Сергеевич! Сразу скажу, что из клиентов с долгами и проблемами по кредитам я рекомендую банкротиться далеко не всем, а точнее мало кому. Причина? Пока это ещё сырая, неотработанная и очень дорогая судебная процедура. Вы спрашиваете сколько она будет стоить? Около 200 000 рублей стоимость всей процедуры под ключ! Сколько по времени будет банкротить Вас суд? Около года! Дорого, долго и не гарантированно относительно успеха. Почему нет гарантии? Вот Вы упомянули в своем вопросе о том, что распродали всё свое имущество. Насколько естественны были эти сделки купли-продажи и будет проверять арбитражный суд? Нет гарантии, что какая-то из них может вызвать подозрения у суда или финансового управляющего. А это – финал Вашего банкротства и потеря оплаченных за него денег.


Мое мнение – если долг у гражданина больше 1 миллиона рублей, ему будет выгодно пройти процедуру банкротства. С меньшими долгами заморачиваться такой процедурой смысла нет. Да, к сожалению, закон эффективен для крупных должников как Тельман Исмаилов, который кстати недавно обанкротился, и не эффективен для простых людей с маленькой задолженностью. Вы должны понимать, что кроме адвоката, юриста, сопровождающего Ваше банкротное дело в арбитражном суде, Вам придется воспользоваться услугами финансового управляющего, оценщика, и оплатить эти услуги. Оплата процедуры банкротства, как правило, носит поэтапный характер. В первый месяц Вам будет достаточно и 50 000 рублей в качестве оплаты вознаграждения финансового управляющего, юриста, госпошлины. Затем Вы будете платить каждый квартал в районе 50 000 рублей за реализацию процедуры банкротства в арбитражном суде.


Если Вас интересуют тонкости подачи заявления в арбитражный суд, этапы работы финансового управляющего по формированию конкурсной массы и другие подробные моменты банкротного судопроизводства – почитайте статью о банкротстве физических лиц на моем сайте. В ней всё подробно и доходчиво описано и раскрыто.


Лично Вам с Вашей суммой долга я не рекомендую проходить процедуру банкротства, а советую попробовать договориться с банками по поводу компромиссного погашения долгов путем их выкупа. Об этом можно прочитать в ответе на вопрос, заданный ниже на этой странице. Кроме того. Если у Вас нет имущества, а есть только небольшой официальный доход – можно бесконечно долго выплачивать долг исходя из 50% от официального дохода. Возможно в недалеком будущем процедура банкротства граждан станет более доступной и ускоренной, и тогда ею можно будет воспользоваться всем без исключения должникам.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка?

Павел | Москва

  • Слышал, что есть такая возможность выкупить свой долг перед банком по образовавшейся задолженности. Кредит я уже не тяну. К выплате около 500 000 рублей с процентами. Получил уже несколько претензий с предупреждением о том, что будет подан иск в суд. Но в суд иск не подают, так как скорее всего служба безопасности банка узнала, что у меня нет ничего: работы, машины, квартиры. На меня ничего не оформлено – всё на родителей. Но я бы не хотел всю жизнь жить в таком состоянии и скоро буду жениться. Появится общее имущество с супругой. Как можно заставить банк подешёвке купить мой долг? Вы могли бы мне помочь с такой юридической услугой? Какая будет цена и гарантии?

Здравствуйте. Несколько лет назад я писал такую статью на своем сайте, в которой как раз подробно рассказывал, когда, как и почем можно продать свой же долг перед банком ему самому. Советую найти эту публикацию в каталоге «статьи» и почитать! Да, такое возможно, практикуется, имеет место быть и в моей адвокатской практике. Я сталкивался с подобной практикой со Сбербанком и ВТБ-24. Причем по каждой из этих организаций было несколько таких дел. Почему ко мне не обращались клиенты других банков? – сложно сказать. Или такая практика погашения части долга применяется только Сбербанком и ВТБ-24, или просто клиенты иных кредитных организаций до меня не дошли...


Первое, что я могу Вам сказать, Вы правильно определили себя как потенциального кандидата на выкуп долга – только полностью бесперспективный для кредитора должник может продать ему свою задолженность. Проверкой должника занимается служба экономической безопасности и юридический отдел кредитной организации. У должника не должно быть ничего... Ну прям как у Вас.

Второе – банк обычно или сам выходит с подобной инициативой к своему несостоятельному клиенту или надо действовать самостоятельно и самому выдвигать кредитору свое предложение. В моей практике звонок с предложением поступал со стороны кредитора, либо инициативу проявлял сам должник или я, как его представитель направлял соответствующее письмо с офертой в кредитную организацию. В последнее время особенно успешно это проходит с ВТБ-24.


Как я ранее уже рассказывал в своей статье, банк выкупает долг не напрямую, а через использование договора переуступки права требования (цессии). Вы приходите в кредитную организацию с человеком, которому доверяете (родственник, друг). Кредитор переуступает свои требования к Вам за 20-30% человеку, которого Вы привели. Подписывается договор переуступки, и оплачивается в кассу цена договора (20-30% долга). На этом история Вашего долга заканчивается. Главное не прогадать с Вашим доверенным лицом, а еще лучше – конфисковать у него оригинал договора. Зачем он ему? Всё же делалось не по-настоящему и в целях спасения Вас от задолженности. Так же можно составить и подписать с таким человеком соглашение о взаимозачете требований, где написать, что он Вам должен такую же сумму, которую Вы должны ему, а в результате – никто никому ничего не должен.


И еще, мой Вам совет: перед тем как подписывать договор переуступки прав требования, внимательно его изучите самостоятельно или покажите адвокату, или юристу. Хитросплетения словосочетаний и юридических терминов договора могут скрывать невыгодные для Вас условия, в результате которых в последствии может оказаться так, что Вы всё еще должны какую-то денежную сумму. Будет очень неприятно.

Банк может заблокировать зарплатную карту или списать с нее зарплату?

Анжелика | Южно-Сахалинск

  • У меня долг по кредиту. Проблема в том, что я работаю в гос. учреждении, а всех бюджетников обязали получать з/п на карту. Что делать, ведь ее сразу арестуют?

Если Вы получаете заработную плату в том же банке, в котором у Вас образовался кредитный долг, то в этом случае кредитная организация может списать не 50%, а всю сумму карты, а также заблокировать расчетный счет. Так происходит по причине того, что банки часто в кредитных договорах указывают на возможность блокировки и списания денег со счетов клиентов-должников. Какой выход?


Первый вариант: попросите работодателя выдавать заработную плату наличными или переводом в другой банк, в котором Вам надо будет открыть счет. По закону работник вправе поменять кредитную организацию, в которую производится перечисление зарплаты, уведомив письменно работодателя об изменении банковских реквизитов для перевода зарплаты, но не позднее чем за 5 рабочих дней до дня её выплаты. Можно конечно повоевать в суде и признать незаконным пункт договора о безакцептном списании всех денег должника. Но это долго, сложно и негарантированной в плане успеха. Поэтому лучше просто поменять счет..


Второй вариант: написать претензию и потребовать разблокировки карты и списания только 50% по исполнительному листу. Это действует только если зарплату Вы получаете в банке, у которого нет Ваших долгов.

Долг перед обанкротившимся банком 

Ольга Сергеева | Краснодар

  • Был кредит в ОАО «ИДЕА Банк». Он разорился, и 21.02.2017 года стал банкротом. Пару раз я пробовала оплатить кредит по старому расчетному счету, но деньги вернулись из-за закрытия счета. Ни Банк, ни арбитражный управляющий не проинформировали меня письменно об изменении реквизитов. Теперь, по истечении 6 месяцев, арбитражный управляющий подал на меня в суд и пытается взыскать сумму остатка по кредиту с неустойкой и процентами. Ссылается на то, что сведения о реквизитах для погашения задолженности по кредитам для заемщиков были размещены на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Это правомерно? Я платила исправно в течение 4 лет и мне оставалось всего менее года погашения.

В суде Вам надо побороться. Смотрю аналогичное дело из своей практики с банком - банкротом ОАО КБ «Первый Экспресс». На что суд обратил внимание: "доказательств надлежащего уведомления об изменении банковских реквизитов, на которые должник должен внести денежные средства, в материалы дела не представлено, так же как не представлено доказательств извещения должника об изменении банковских реквизитов ответчика. В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, т.е. в письменной форме". 


Суд поддержал должника, отказал истцу во взыскании процентов и неустойки и взыскал только остаток по кредиту. Советую Вам посмотреть внимательно свой кредитный договор. Что там написано насчет способа уведомления клиента об изменении порядка и способа погашения кредита.

Как отказаться от программы коллективного страхования?

Николай | Ростов-на-Дону

  • Тоже хотел бы получить ответ на похожий вопрос, что задавали тут ниже. Меня подключили к коллективной программе страхования жизни. Я согласился и подписал такое заявление о подключении. Куда деваться – нужны были деньги. Теперь жалею. Хотел взять 400 000 рублей, а банк перечислил мне 325 000 рублей. Получается 75 000 рублей ушли на страховку. Почему такая сумма страховки я так и не понял. Перечитал кредитный договор – там нет этой суммы. Можно подать в суд? Спасибо.

У Вас имеется шанс в судебном порядке оспорить страховую премию и комиссию, списанную банком по программе коллективного страхования клиентов. Ведь Вы являетесь потребителем товаров и услуг (кредитного и страхового продукта). В соответствии со ст. 10 ЗоЗПП Вам должна была быть предоставлена полная, своевременная информация о товаре, а именно, в кредитном договоре должна стоять конкретная денежная сумма комиссии банка и страховой премии, с которой Вы должны согласиться и подписать договор. А в Вашем случае, получается, что получение в кассе денежной суммы 325 000 рублей стало для Вас новостью и неожиданностью. Это нарушение Ваших прав потребителя. Кредитор должен был довести до Вашего сведения не только точную денежную сумму списания, но какая конкретно в ней заложена комиссия банка, и какая страховая премия.


Судебная практика по такому виду споров противоречива. Для того, чтобы понять перспективы разрешения спора, целесообразно предварительно изучить кредитный договор и правила кредитования. Вы можете прислать тексты этих документов на мой электронный адрес.

Как отказаться от страховки за 5 дней?

Светлана | Москва

  • Здравствуйте. Прочитала на Одноклассниках, что на сайте можно задать юридический вопрос и получить бесплатную юридическую консультацию по кредитам. У меня такой вопрос. Взяла кредит в Сбербанке и мне навязали страховку. Кредит 300 000 рублей, а страховка 45 000 рублей. Это страхование жизни. Я пробовала отказаться от страховки во время оформления кредитного договора, но менеджер сказала мне, что в этом случае произойдет увеличение процентов по кредиту на 8%, и что я потом смогу отказаться в течение 5 дней от договора страхования жизни. Я и сама слышала о таком периоде отказа за 5 дней от страховки, поэтому согласилась на предложенные банком условия. Уже на следующий день я поспешила в банк и подала заявление об отказе по образцу из интернета. Заявление у меня менеджер приняла и на моем экземпляре поставила отметку. Через полмесяца я получила письмо, в котором мне указывается на то, что я не могла отказаться от страхования жизни, так как банк не наделен такими полномочиями. Можно подать в суд и доказать свою правоту? Спасибо!

Добрый вечер. Отвечаю на Ваш вопрос. В 2017 году действительно действует  пятидневный период для отказа застрахованного лица от договора страхования. Кстати с 1 января 2018 года отказаться от индивидуального договора страхования (от коллективного договора, к программе страхования по которому сейчас многим предлагают подключиться при оформлении кредита - отказаться нельзя совсем и никак) можно будет уже не в течение 5 дней, а аж за 14 дней. То есть, две недели будут у страхователей на расторжение заключенного нежелательного для них договора индивидуального страхования. Это конечно удобно и правильно. Правильнее было бы конечно заставить банки совсем не навязывать гражданам дополнительную услугу по страхованию жизни при получении кредитов. Но, похоже, таких изменений в законодательстве в ближайшем будущем ожидать не приходится – законодатели стоят прежде всего на защите интересов кредиторов, и в последнюю очередь думаю о многомиллионной армии должников.


Я так предполагаю, у Вас индивидуальный (не коллективный) договор страхования жизни и здоровья заемщика. Что Вы сделали правильно? Вы своевременно в течение 5 дней написали заявление о расторжении договора. Что Вы сделали неправильно? Вы пришли с этим заявлением не туда! Многие граждане не совсем понимают природу договора страхования и думают, что раз с ними договор был заключен в банке, то и расторжение такого соглашения нужно делать с банком. Это ошибка! Свое заявление Вам следовало отнести или отправить по почте в страховую компанию и только туда. Исключительно в страховую компанию!


Что можно сказать по дальнейшему развитию Вашей ситуации. Ввиду совершенной Вами ошибки, Вы упустили отведенные законом 5 дней для расторжения индивидуального договора страхования. Даже если Вы обратитесь по этому вопросу в суд – результат будет, к сожалению, не в Вашу пользу.

Елена | Ростов-на-Дону

  • Я бы хотела получить консультацию по кредиту. У меня даже беда. Мой парень взял в кредит машину на меня. Ему не давали денег банки, так как он уже имеет много долгов. В итоге оформили 800 000 рублей и купили автомобиль Kia. Больше года платил он сам. Давал деньги мне и я вносила их на счет. Теперь мы с парнем расстались, и он уехал на машине. Мне приходят СМС о том, что я должны уже 130 000 рублей. Почему я должна платить если машина не моя? Что можно сделать в такой ситуации?

Здравствуйте. Проблема в том, что для банка Вы являетесь должником, так как именно Вы, а не Ваш парень – сторона договора. Что можно сделать в такой ситуации? Подать в суд на бывшего парня об истребовании автомобиля из чужого незаконного владения и забрать машину себе. После этого или ездить на ней, выплачивая деньги, или продать транспортное средство с согласия банка, покрыть от вырученных средств долг по кредиту. Так как, по Вашим словам, более года оплата поступала со стороны Вашего компаньона – при продаже автомобиля разница в утрате товарной стоимости будет покрыта вышеуказанными платежами. То есть, в убытке Вы остаться не должны.